银联与第三方支付的利益之争愈发激烈。有消息称,中国银联正督促各成员银行统一行动,要求2014年7月1日前,实现非金机构(主要是“第三方支付”)互联网银联卡交易全面接入银联,银联已提出了详细的路线图和时间表。对此,业内人士分析,银联一直要求非金融第三方支付机构通过银联网络转接,根本问题是为了通过这种垄断清算市场的方式获得收益。而第三方支付人士说。“银联想雁过拔毛收一道手续费”。据测算,如果银联真的如愿“收编”第三方支付,按照2014年网上支付预计8万亿的交易额来看,增加的手续费至少要240亿。
事件:银联铁心“收编”第三方支付
  在7月24日至25日举行的银联召开的四届六次董事会上,银联提出《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》,在该议案中提出了“收编”分金融机构的详细路线图和时间表。
2013年9月起,各成员银行停止向非金机构新增开通银联卡支付接口,存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务
  2013年底前,非金机构线下银联卡交易以间联或直联模式一点接入银联网络,商业银行不再保留其与非金机构银联卡线下交易通道
  2014年7月1日前,实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联
   事实上,这已不是银联首次流露“招安”之意。今年6月,媒体披露银联去年12月印发了《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》(17号文),号召成员银行对第三方支付企业的开放接口进行清理整治,并将银联卡业务上收至总行以实现银行卡接口服务的集中审批、统一接入和统一定价,最终推动非金融机构统一接入银联网络。 而银联四届六次董事会上提出的《议案》是延续了17号文提出的思路,只不过在细节方面更加丰富。
   8月13日,银联开始行动:召集52家与其达成协议关系的第三方支付机构参与银行卡收单业务运作与收单办法解读会议,表示跨法人交易发送方式不得绕过银联。8月27日,支付宝通过其官方微博宣布将停止所有线下POS业务。该微博称,“由于某些众所周知的原因,支付宝将停止所有线下POS业务”。
  由此看来,银联是要铁心“收编”第三方支付。
起因:手续费之争
   假设你在淘宝购物后在支付宝付费环境下刷信用卡100元,商户就要向支付宝缴纳1元手续费。这1元钱如何在发卡行、收单方及转接清算机构之间分配,正是眼下暗战焦点。业内人士测算表示,如果银联真的如愿收编第三方支付,按2014年网上支付预计8万亿的交易额来看,增加的手续费至少要240亿。几百亿的刷卡手续费总量已是定数,大块“蛋糕”难免让人抢破头。
  虽然对于这项计划的初衷,银联在议案中指出,“非金机构通过和商业银行直联,大量违规开展银联卡支付及其他业务,严重损害商业银行和银联的商业利益与品牌权益。部分非金机构还依托互联网电子商务掌握的大量客户数据,快速向金融领域渗透,动摇了银行对客户的主导权,对传统银行业务逐步形成较大冲击。”
  不过,在第三方支付行业人士看来,利益才是银联痛下决心“一统天下”的主要原因。“第三方支付的发展已经威胁到了银联的利益。”上海一家第三方支付企业相关负责人对南都记者表示,在第三方支付出现以前,传统收单市场一直是银联和银行两分天下。但随着电子商务的发展,目前线上支付大部分由第三方支付企业和银行实现直连,银联丢失了线上支付的市场。 【详细
争议:银联VS第三方支付
央行态度
  事实上,在对第三方支付是否可以直联发卡行的问题上,央行有关人士的态度其实与银联相悖。7月25至26日,中国支付清算协会举办收单办法解读与风险管理培训班。会上,央行支付结算司人士承认了允许第三方支付直连银行模式的存在。
  央行支付结算司组织监管处处长谭静蕙对收单办法进行了解读,特别对第26条涉及的跨法人交易转接与资金清算做了重点解读。
  谭静蕙指出,跨法人交易转接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收单机构直接通过银联等银行卡清算机构(或通过其他机构代理接入银行卡清算机构),将收单交易信息传输至发卡银行;三方模式则为新型模式,收单机构直接将交易信息发送发卡银行。
  谭静蕙说,第26条取消了关于“收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务,涉及到跨法人交易转换和资金清算的,应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算机构进行”(即四方模式)的强制性规定,其目的在于发挥市场主体商业协议的约束机制,尊重市场的选择,鼓励创新,打破卡组织的固有模式,适应银行卡清算市场日益开放的趋势。【详细
影响:或致行业倒退、消费者利益受损
银联收编第三方支付将使行业倒退
  近年来,中国网络购物狂飙猛进,2012年中国网络购物用户规模达2.42亿人,网络购物使用率提升至42.9%,第三方在线支付市场交易额也突破3万亿元。
  以第三方支付企业为代表的互联网金融创造性地依靠海量数据,极大降低各类企业享受金融服务的成本,提升了社会各产业链的效率。
  银联收编第三方支付无疑是逆市场开放的趋势对支付企业一次不恰当的非市场竞争之举,一旦形成垄断不仅会极大地降低第三方支付机构的创新效率,甚至第三方支付机构还要大量终止现有业务,导致行业整体倒退。
银联收编第三方支付将增加消费者网购成本
  现在网络支付费率是在商户、银行、消费者和第三方支付机构形成的动态竞争中达成的,是市场化的结果。如果纳入银联网络,将会增加自身经营成本。根据某机构的测算,由此增加的手续费率将达到千分之三。预计2014年网上支付将达8万亿交易额,这样增加的手续费将达到240亿元。该机构认为,这个数字对于第三方支付行业来说难以独自承担,很有可能向消费者转移。
事态发展:支付宝停止所有线下POS业务
  8月27日,支付宝官方微博发布消息:“由于某些众所周知的原因,支付宝将停止所有线下POS业务。对原有合作商户我们会妥善处理,不会影响商户的正常业务。由此给用户和合作伙伴带来的不便,我们深表歉意。但在支付创新的探索上,我们永远不会止步。”
  支付宝内部员工向记者透露,该消息中“众所周知的原因”,正是近日支付领域备受争议的银联“收编”第三方支付这一举动。【详细
线上支付现状
  •   目前线上支付成三足鼎立态势。支付宝、财付通都是同时具有电商平台和虚拟账户着两大法宝,总体上支付宝、财付通和银联的市场占有率超过80%。【详细
第三方支付的主要业务和盈利模式

业务名称

服务范围

快捷支付

快捷支付发展迅速,继支付宝、银联之后,付通、块钱、汇付天下等也加快了快捷支付的推广力度。

移动支付

移动支付创新力度加大,第三季度支付宝推出基于二维码扫描和“摇一摇”支付的移动支付产品,付通则联合微信布局“微生活”支付。

银行卡收单

加大线下POS机收单市场拓展力度,特别是汇付天下已经30多个城市设立分支机构,通过代理模式加快收单市场布局。


第三方支付业务多元化


  •   “第三方支付”盈利模式主要来源于4部分,收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益。收单业务按交易量的0.08%-0.22%收取手续费;预付卡作为一种辅助性货币,提前锁定未来收入,消费者获得一定返利;存在第三方公司的备付金能获取利息收入;平台公司初期以盈利为目的,其注重客户积累,客户需求,客户粘性等指标,目的就是实现平台潜在价值的提升。【详细
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